Stavět úsporně, bydlet levněji a ještě získat lepší úrok? U takzvaných zelených hypoték nejde o množství břečťanu na fasádě ani pozůstatek velikonoční marketingové kampaně bank. Dal by se tak v kostce shrnout nový trend, který se tiše šíří českým hypotečním trhem.
Už dnes tvoří až třetinu všech nových úvěrů a podle expertů porostou dál. Energeticky šetrné bydlení totiž dává smysl nejen bankám, ale i peněženkám klientů.
Když se mluví o hypotékách, většinou řešíme úrokové sazby, splátky, zástavy nebo příjmy. Ale čím dál častěji do toho vstupuje ještě jeden faktor – energetický štítek. Právě ten totiž rozhoduje o tom, jestli vám banka nabídne takzvanou zelenou hypotéku, tedy úvěr na bydlení, který splňuje kritéria energetické úspornosti.
I když to zní trochu jako marketingový výmysl z brožury evropských úředníků, čísla ukazují, že tenhle produkt už dávno není na okraji zájmu.
Podle dat České bankovní asociace už loni přibližně 34 procent všech nových hypoték splňovalo podmínky „zelenosti“. Jinými slovy se zhruba každá třetí nemovitost financovaná hypotékou pojila s energetickým průkazem, který bankám potvrzuje, že peníze směřují na bydlení s rozumnou spotřebou.
V praxi to funguje jednoduše. Pokud si pořizujete novostavbu nebo nemovitost s energetickým štítkem A nebo B, banky vám nabídnou lepší úrokovou sazbu, například o dvě desetiny procenta, a často i další výhody.
„Klienti s takovou nemovitostí mohou získat nejen nižší úrok, ale i hypotéku bez poplatku nebo výhodnější pojištění,“ popisuje Ondřej Šuchman, manažer hypoték skupiny Komerční banky. V jejich nabídce už hypotéka na udržitelné bydlení tvoří zhruba patnáct procent z celkového objemu a podíl dál roste.
Stejnou zkušenost má i hypoteční poradce Daniel Horňák z Bidli.cz. „Zelená hypotéka není jiný produkt, je to stále klasický úvěr na bydlení, jen má v úvěrové smlouvě specifikováno, že se týká udržitelného bydlení,“ vysvětluje.
Rozdíl je tedy hlavně v podmínkách nemovitosti. Musí mít potřebný štítek, případně být rekonstruovaná tak, aby energetická náročnost klesla.
U novostaveb to většinou není problém. Developer si hlídá, aby budova splňovala požadované standardy, klient pak koupí byt, který už má hotový průkaz energetické náročnosti (PENB), a zelenou hypotéku lze vyřídit téměř automaticky. Jiná situace nastává u starších nemovitostí.
Tam záleží na tom, jestli jsou už při nákupu dostatečně úsporné, nebo jestli majitel plánuje rekonstrukci, která jejich energetickou náročnost výrazně sníží. A právě v této oblasti se začíná ukazovat, jak důležitou roli budou zelené hypotéky v budoucnu hrát.
Podle odborníků je jen otázkou času, kdy banky začnou výrazně rozlišovat podmínky hypoték podle energetického standardu. Jinak řečeno pokud dům nesplní určité požadavky, úvěr možná získáte, ale za vyšší cenu, s kratší splatností a méně výhodnými parametry.
„V budoucnu se obávám, že banky postupně přestanou mít chuť financovat energeticky náročné stavby,“ říká Horňák. „Nebude to znamenat, že hypotéku neposkytnou, ale podmínky budou pro klienty zhoršené.“ Tím pádem budou zelené hypotéky přirozeně převažovat, ne kvůli ideologii, ale kvůli logice trhu.
Motivace je ale i z druhé strany. Tedy od klientů. Po razantním nárůstu cen energií začali Češi přemýšlet, jak snížit spotřebu svého bydlení, a zároveň si uvědomují, že úsporný dům nebo byt má vyšší hodnotu.
Foto Ben Skála, Benfoto/ WikimediaCommons
„Úrokové zvýhodnění je určitě jedním z faktorů, ale pro mnoho klientů je klíčové snížení měsíčních nákladů na energie a vyšší tržní hodnota nemovitosti,“ říká Šuchman. Zelená hypotéka se tak nevyplatí jen na papíře, ale i v běžném životě.
A to není všechno. Banky se snaží nabídku rozšířit i o produkty mimo klasické hypotéky. Komerční banka vedle zelené hypotéky nabízí i půjčku na udržitelné bydlení, kterou lze využít například na fotovoltaiku, tepelná čerpadla nebo výměnu oken.
Úvěry jdou ruku v ruce s dotačními programy, typicky třeba Nová zelená úsporám. A protože energetické projekty nejsou pro každého zrovna snadná disciplína, banka rovnou nabízí i pomoc s dotačním poradenstvím.
Celkový obrázek je takový, že zelené hypotéky nejsou módní vlnou, ale spíš začátkem hlubší proměny trhu. Banky samy cítí tlak regulací i investičních skupin, které vyžadují environmentální standardy. A klienti si zase čím dál tím víc uvědomují, že nízkoenergetické bydlení šetří peníze i nervy.
Jak říká Horňák: „Je to globální trend, který se bude do hypotečního financování propisovat čím dál víc.“
Jisté je, že pro české domácnosti bude stále důležitější nejen to, kde a jak bydlet, ale i kolik to dlouhodobě stojí. A i když mentalita kupujících se mění pomalu, zelené hypotéky mají potenciál stát se v příštích letech novým standardem.
Ne kvůli dotacím nebo zákonům, ale kvůli prosté ekonomice. V době, kdy každé procento úrokové sazby hraje roli a každý účet za energie bolí víc než kdy dřív, se totiž udržitelná cesta stává nejen ekologickou, ale i ekonomicky výhodnou.
The post Zelené hypotéky táhnou. Proč nejde o módní vlnu, ale o dlouhodobý trend? appeared first on Forbes.
